ดอกเบี้ยขายฝากตามกฎหมายสูงสุดเท่าไหร่

คำว่า "ดอกเบี้ยขายฝาก" ที่พูดกันทั่วไป ในทางกฎหมายคือ "ประโยชน์ตอบแทน" ที่บวกเข้าไปในสินไถ่ (จำนวนเงินที่ต้องจ่ายเพื่อไถ่ทรัพย์คืน) ซึ่งกฎหมายกำหนดเพดานไว้ชัดเจน

เพดานตามกฎหมาย: ไม่เกิน 15% ต่อปี

ตาม พ.ร.บ. คุ้มครองประชาชนในการทำสัญญาขายฝากที่ดินเพื่อเกษตรกรรมหรือที่อยู่อาศัย พ.ศ. 2562 สินไถ่จะสูงกว่าราคาขายฝากได้ไม่เกิน ร้อยละ 15 ต่อปี ของราคาขายฝาก และตัวเลขนี้รวมทุกอย่างแล้ว — จะตั้งชื่อว่าดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม ค่าปากถุง หรือค่าอะไรก็ตาม ถ้าเป็นเงินที่ผู้ขายฝากต้องจ่ายเพิ่มเพื่อไถ่คืน ต้องนับรวมในเพดานนี้ทั้งหมด

ตัวอย่างคำนวณ

ขายฝากบ้านราคา 1,000,000 บาท กำหนดไถ่ 1 ปี

• เพดานผลตอบแทนสูงสุด = 1,000,000 × 15% = 150,000 บาท
• สินไถ่สูงสุดที่กฎหมายยอม = 1,150,000 บาท
• เทียบเป็นรายเดือน = 15% ÷ 12 = 1.25% ต่อเดือน คืออัตราสูงสุดที่คิดได้

ถ้าเจอคิดเกินเพดานล่ะ

ส่วนที่เกินเพดาน 15% ต่อปี ตกเป็นโมฆะ — ผู้ขายฝากมีสิทธิไถ่โดยจ่ายเฉพาะส่วนที่ไม่เกินเพดานตามกฎหมาย และการหลบเลี่ยง เช่น ให้เซ็นรับเงินน้อยกว่าที่เขียนในสัญญา (เขียน 1 ล้าน แต่ได้จริง 8 แสน) เป็นสัญญาณอันตรายที่ควรถอยทันที เพราะเท่ากับดอกเบี้ยแฝงที่สูงกว่าที่เห็นมาก

เช็คลิสต์ก่อนเซ็นเรื่องตัวเลข

1. ราคาขายฝากในสัญญา ตรงกับเงินที่ได้รับจริงเต็มจำนวน
2. สินไถ่ระบุเป็นตัวเลขชัดเจน คำนวณย้อนแล้วไม่เกิน 15% ต่อปี
3. ถามให้ชัดว่ามีค่าใช้จ่ายอื่นอีกไหม ให้ตอบเป็นลายลักษณ์อักษร
4. ค่าธรรมเนียม ณ กรมที่ดินใครจ่ายฝั่งละเท่าไหร่ ตกลงกันก่อนถึงวันจริง